![\"230415\"](\"https:\/\/www.gsma.com\/solutions-and-impact\/connectivity-for-good\/mobile-for-development\/wp-content\/uploads\/2015\/04\/230415.png\")
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Quando se fala em acesso a servi\u00e7os financeiros, muitos mercados da Am\u00e9rica Central t\u00eam ficado atr\u00e1s de outros da Am\u00e9rica Latina. No entanto, esse cen\u00e1rio est\u00e1 mudando rapidamente, em parte devido aos esfor\u00e7os das operadoras m\u00f3veis da regi\u00e3o.<\/p>\n
O Banco Mundial lan\u00e7ou recentemente o banco de dados 2014 Global Findex<\/a>, que mede a inclus\u00e3o financeira em todo o mundo. A Am\u00e9rica Latina e o Caribe (LAC) testemunharam um salto expressivo na penetra\u00e7\u00e3o de contas[1], de 39% em 2011 para 51% em 2014[2].Observando mais de perto os dados, a mudan\u00e7a mais dram\u00e1tica no acesso financeiro em toda a regi\u00e3o veio dos mercados da Am\u00e9rica Central [3]. Em particular, El Salvador, Guatemala, Panam\u00e1 e Honduras aprofundaram em mais de 50% a penetra\u00e7\u00e3o de contas em um per\u00edodo de tr\u00eas anos.<\/p>\n El Salvador, o menor e mais densamente povoado pa\u00eds da Am\u00e9rica Central, registrou o progresso mais not\u00e1vel no sentido de fechar o gap no acesso financeiro. Quase triplicou a percentagem de adultos com uma conta, de 13% em 2011 para 36% em 2014. Isso representa o n\u00edvel mais alto de contas entre todos os mercados LAC que t\u00eam dados dispon\u00edveis.<\/p>\n Dinheiro m\u00f3vel tem desempenhado um papel fundamental nesse avan\u00e7o. O Global Findex relata que 4,6% dos adultos em El Salvador t\u00eam uma conta de dinheiro m\u00f3vel, muito superior \u00e0 m\u00e9dia LAC de 1,7%, e representa a maior taxa de penetra\u00e7\u00e3o de contas de dinheiro m\u00f3vel na regi\u00e3o.[4]<\/p>\n A Tigo investiu fortemente na constru\u00e7\u00e3o de um amplo canal de distribui\u00e7\u00e3o para o seu servi\u00e7o de dinheiro m\u00f3vel, o Tigo Money, em El Salvador. Desde seu lan\u00e7amento em 2011, o Tigo Money ampliou substancialmente a abrang\u00eancia do acesso, com mais de 2.000 agentes<\/a> em todo o pa\u00eds. Tendo alcan\u00e7ado a penetra\u00e7\u00e3o de mais de 20% de assinantes m\u00f3veis da Tigo na \u00e9poca do estudo, o Tigo Money em El Salvador \u00e9 uma das implanta\u00e7\u00f5es mais fortes da Millicom globalmente. [5]<\/p>\n Curiosamente, os pagamentos internos ponto a ponto (peer-to-peer) n\u00e3o foram o motor principal do dinheiro m\u00f3vel em El Salvador, at\u00e9 agora. O Tigo Money ganhou impulso com os servi\u00e7os de pagamentos de contas e remessas internacionais. Mais que isso, a Tigo El Salvador recebe um volume elevado de remessas de pagamentos internacionais \u2013 principalmente dos EUA \u2013 por meio de sua parceria com a Western Union. Isso \u00e9 natural, j\u00e1 que os fluxos de remessas do exterior constituem mais de 10% do produto interno bruto das economias da Am\u00e9rica Central, incluindo 18% do PIB do El Salvador.[6]<\/p>\n Hoje, com opera\u00e7\u00f5es em El Salvador, Honduras e Guatemala, a Millicom contabiliza cerca de 2 milh\u00f5es de contas de dinheiro m\u00f3vel ativas em toda a Am\u00e9rica Central. [7] O Tigo Money em Honduras recentemente ultrapassou a marca de 1 milh\u00e3o de clientes ativos<\/a>, e o servi\u00e7o Tigo Money na Guatemala est\u00e1 distribuindo ajuda humanit\u00e1ria em parceria com a Oxfam<\/a>.<\/p>\n Outras operadoras m\u00f3veis na regi\u00e3o tamb\u00e9m est\u00e3o investindo em dinheiro m\u00f3vel. Por exemplo, Cable & Wireless Panama lan\u00e7ou o Movil Cash em maio de 2014, junto com Metrobank. Ele representa o primeiro servi\u00e7o de dinheiro m\u00f3vel no Panam\u00e1. Ainda est\u00e1 no come\u00e7o, e os provedores de dinheiro m\u00f3vel t\u00eam uma longa caminhada para construir um ecossistema de servi\u00e7os financeiros digitais.<\/p>\n No futuro, uma \u00e1rea essencial de desenvolvimento para os provedores de dinheiro m\u00f3vel na Am\u00e9rica Central ser\u00e1 ampliar a gama de possibilidades de uso e a disponibilidade de produtos para os consumidores. Parcerias com institui\u00e7\u00f5es financeiras, por exemplo, ser\u00e3o necess\u00e1rias. Como j\u00e1 se viu em outras regi\u00f5es, parcerias entre operadoras m\u00f3veis e institui\u00e7\u00f5es financeiras para oferecer cr\u00e9dito m\u00f3vel, poupan\u00e7a e seguros podem ser alternativas em que todos ganham. No Qu\u00eania, o produto conjunto do Banco Comercial da \u00c1frica (CBA) e da Safaricom, M-Shwari, contribuiu significativamente para o portf\u00f3lio do banco de varejo do CBA. Ainda no m\u00eas passado, M-Shwari relatou 10 milh\u00f5es de contas com mais de $1,6 bilh\u00e3o de d\u00f3lares mobilizados em poupan\u00e7as e mais de $300 milh\u00f5es em empr\u00e9stimos. No Paraguai, a parceria da Tigo com o Banco Familiar resultou em quase meio milh\u00e3o de novos clientes de empr\u00e9stimos, sendo a maior parte deles desbancarizados at\u00e9.[8]<\/p>\n A seguran\u00e7a regulat\u00f3ria ser\u00e1 essencial para o desenvolvimento cont\u00ednuo de um ecossistema financeiro digital saud\u00e1vel. At\u00e9 agora, a maioria dos mercados na regi\u00e3o da Am\u00e9rica Central ainda n\u00e3o se habilitou para os servi\u00e7os financeiros m\u00f3veis. Diante disso, a GSMA e outros stakeholders em inclus\u00e3o financeira est\u00e3o sendo incentivados pela abordagem progressiva que os reguladores t\u00eam adotado e por sua disponibilidade para permitir que novos modelos de neg\u00f3cios prosperem. Com regulamenta\u00e7\u00f5es adequadamente prudentes e procedimentos para conhecer os clientes com base no risco, as operadoras m\u00f3veis podem emitir moeda eletr\u00f4nica com seguran\u00e7a e contribuir para a integridade e estabilidade financeira. A ind\u00fastria aguarda ansiosamente a certeza regulat\u00f3ria que abrir\u00e1 as portas para o aumento dos n\u00edveis de investimento das operadoras m\u00f3veis e para produtos e servi\u00e7os de maior valor para os consumidores.<\/p>\n \u00c9 claro que o dinheiro m\u00f3vel pode desempenhar um papel importante no pontap\u00e9 inicial no ecossistema financeiro digital em todo o mundo. Como escreveu Melinda Gates em um ensaio recente no NY Times<\/a>, \u201cos servi\u00e7os financeiros digitais oferecem ao mundo uma enorme oportunidade para conectar mais de 2 bilh\u00f5es de pessoas a suas primeiras contas banc\u00e1rias, tirar milh\u00f5es de fam\u00edlias da pobreza e acelerar a participa\u00e7\u00e3o dos pa\u00edses em desenvolvimento no mercado global.\u201d[9] Na Am\u00e9rica Central, os dados do 2014 Global Findex indicam que estamos indo na dire\u00e7\u00e3o certa.<\/p>\n <\/p>\n RODAP\u00c9<\/span><\/p>\n [1] Uma conta inclui aquelas de um banco ou qualquer outro tipo de institui\u00e7\u00e3o financeira ou de um provedor de dinheiro m\u00f3vel.<\/p>\n [2] O Global Findex define esta m\u00e9trica como a percentagem de entrevistados que relatam ter uma conta (individual ou juntamente com outra pessoa). Em 2011, pode ser uma conta de banco ou de outra institui\u00e7\u00e3o financeira, e em 2014 pode ser tamb\u00e9m uma conta m\u00f3vel (% maior de 15 anos)<\/p>\n [3] A an\u00e1lise foi limitada a pa\u00edses com uma popula\u00e7\u00e3o de mais de 3 milh\u00f5es de pessoas e dados dispon\u00edveis em dois momentos (2011 e 2014).<\/p>\n [4] O Global Findex define esta m\u00e9trica como a percentagem de entrevistados que relata ter usado pessoalmente um aparelho celular para pagar contas ou para enviar ou receber dinheiro por meio de um servi\u00e7o de dinheiro m\u00f3vel nos \u00faltimos 12 meses; ou recebido sal\u00e1rios, transfer\u00eancias governamentais ou pagamentos de produtos agr\u00edcolas por meio do telefone celular nos \u00faltimos 12 meses (% maiores de 15 anos). Esses dados est\u00e3o dispon\u00edveis apenas para os mercados selecionados em 2014.<\/p>\n [5] http:\/\/www.millicom.com\/what-we-do\/mobile-financial-services\/<\/a><\/p>\n [6] Banco Interamericano de Desenvolvimento, Fundo Multilateral de Investimentos, \u201cRemessas para a Am\u00e9rica Latina e o Caribe em 2013: Ainda abaixo dos N\u00edveis Pr\u00e9-Crise\u201d http:\/\/idbdocs.iadb.org\/wsdocs\/getDocument.aspx?DOCNUM=38842219<\/a><\/p>\n [7] http:\/\/www.millicom.com\/what-we-do\/mobile-financial-services\/<\/a><\/p>\n![\"230415b\"](\"https:\/\/www.gsma.com\/solutions-and-impact\/connectivity-for-good\/mobile-for-development\/wp-content\/uploads\/2015\/04\/230415b-e1429774505738.jpg\")
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