{"id":12323,"date":"2016-01-27T15:36:47","date_gmt":"2016-01-27T15:36:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/?p=12323"},"modified":"2025-10-15T14:29:13","modified_gmt":"2025-10-15T13:29:13","slug":"apps-de-dinheiro-movel-para-smartphones-tendencias-da-america-latina","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/pt-br\/apps-de-dinheiro-movel-para-smartphones-tendencias-da-america-latina\/","title":{"rendered":"Apps de dinheiro m\u00f3vel para smartphones: Tend\u00eancias da Am\u00e9rica Latina"},"content":{"rendered":"<p>Os smartphones ir\u00e3o desempenhar um papel cada vez mais importante na pr\u00f3xima gera\u00e7\u00e3o de inclus\u00e3o financeira digital. Dispositivos mais baratos, modelos tarif\u00e1rios inovadores e redes m\u00f3veis com capacidade de trafegar dados contribuem para um ritmo acelerado de ado\u00e7\u00e3o de smartphones. Na verdade, em 2014, mais da metade dos provedores de dinheiro m\u00f3vel ofereceram um aplicativo, e n\u00f3s esperamos um maior apetite para o desenvolvimento de aplicativos nos pr\u00f3ximos anos. A tend\u00eancia subjacente sugere que, para os usu\u00e1rios, os aplicativos est\u00e3o se tornando uma necessidade b\u00e1sica, n\u00e3o apenas uma op\u00e7\u00e3o adicional de acesso.<\/p>\n<p>Acreditamos que a regi\u00e3o da Am\u00e9rica Latina e Caribe (LAC) \u00e9 um lugar particularmente interessante para observar o desenvolvimento de aplicativos de dinheiro m\u00f3vel, pelas seguintes raz\u00f5es:<\/p>\n<p>\u2022 Em 2020, quase 70% dos usu\u00e1rios da LAC ir\u00e3o adotar smartphones, tornando esta a regi\u00e3o em desenvolvimento com a maior penetra\u00e7\u00e3o de dispositivos de pr\u00f3xima gera\u00e7\u00e3o<\/p>\n<p>\u2022 A regi\u00e3o \u00e9 uma &#8220;campe\u00e3 m\u00f3vel&#8221; quando se trata de primeiros usu\u00e1rios e uso de aplicativos &#8211; por exemplo, LAC lidera a utiliza\u00e7\u00e3o mundial em m\u00eddias sociais e o usu\u00e1rio m\u00e9dio tem 18 aplicativos em seu smartphone<\/p>\n<p>Como era de se esperar, os provedores de dinheiro m\u00f3vel na regi\u00e3o est\u00e3o investindo no desenvolvimento de aplicativos e em melhorar o padr\u00e3o de experi\u00eancia do usu\u00e1rio e as funcionalidades. Destacamos alguns novos recursos de aplicativos que t\u00eam potencial para acelerar o desenvolvimento do ecossistema de servi\u00e7os financeiros m\u00f3veis:<\/p>\n<ul>\n<li>Gera\u00e7\u00e3o de c\u00f3digo de barras para pagamentos de mercadorias e transfer\u00eancias P2P<\/li>\n<\/ul>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignright  wp-image-12342\" src=\"https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/Transfer-barcode-168x300.png\" alt=\"Transfer-barcode\" width=\"101\" height=\"180\" srcset=\"https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/Transfer-barcode-168x300.png 168w, https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/Transfer-barcode-576x1024.png 576w, https:\/\/www.gsma.com\/about-us\/regions\/latin-america-and-the-caribbean\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/Transfer-barcode.png 1080w\" sizes=\"(max-width: 101px) 100vw, 101px\" \/>No M\u00e9xico, o aplicativo de servi\u00e7o Transfer da Telcel permite que os usu\u00e1rios gerem um c\u00f3digo de barras para pagamentos de mercadorias a ser escaneado por um leitor de c\u00f3digos de barras de um caixa, ou por meio do pr\u00f3prio aplicativo para transfer\u00eancias P2P:<\/p>\n<p>Isso facilita intera\u00e7\u00f5es mais simples com terceiros e evita revelar o n\u00famero do celular do usu\u00e1rio em ambientes n\u00e3o confi\u00e1veis.<\/p>\n<ul>\n<li>Escaneamento de c\u00f3digo de barras para pagamentos de contas<\/li>\n<\/ul>\n<p>Inserir informa\u00e7\u00f5es para pagamentos de contas por meio do Servi\u00e7o de Dados Suplementares N\u00e3o Estruturados (USSD, na sigla em ingl\u00eas) pode ser demorado e propenso a erros. O Brasil usa um sistema banc\u00e1rio unificado para pagamentos de contas, que consiste em um c\u00f3digo de barras padr\u00e3o e uma combina\u00e7\u00e3o de 47 n\u00fameros como identificador exclusivo [1]. Para facilitar a ado\u00e7\u00e3o deste sistema por meio do dinheiro m\u00f3vel, o app da <a href=\"https:\/\/www.zuum.com.br\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Zuum<\/a> permite aos clientes utilizar suas c\u00e2meras de smartphones como scanners de c\u00f3digo de barras. O processo \u00e9 muito mais simples devido ao software de decodifica\u00e7\u00e3o de c\u00f3digos de barras incorporado que converte o c\u00f3digo de barras diretamente na sequ\u00eancia \u00fanica de n\u00fameros. Outros pa\u00edses da regi\u00e3o, como Argentina e Uruguai, tamb\u00e9m oferecem recursos semelhantes de pagamento de contas com c\u00f3digo de barras e essa parece uma tend\u00eancia parece a continuar.<\/p>\n<ul>\n<li>Expandindo as contas de dinheiro m\u00f3vel a todos os consumidores, independentemente de sua operadora de rede m\u00f3vel<\/li>\n<\/ul>\n<p>Servi\u00e7os de dinheiro m\u00f3vel est\u00e3o muitas vezes ligados a uma rede m\u00f3vel espec\u00edfica, seja por meio de um cart\u00e3o SIM ou canal USSD, e isso pode limitar o n\u00famero de clientes endere\u00e7\u00e1veis \u200b\u200bdentro de um mercado. Utilizando m\u00e9todos de autentica\u00e7\u00e3o adequados, apps agn\u00f3sticas a operadoras podem ajudar a aumentar o tamanho do mercado. Por exemplo, quando um novo cliente se inscreve no Zuum por meio do aplicativo, uma l\u00f3gica verifica a qual operadora um n\u00famero de celular em particular pertence. [2] Mesmo se o cliente estiver fora da al\u00e7ada da Vivo (operadora parceira da Zuum), o usu\u00e1rio ainda \u00e9 capaz de utilizar todos os recursos de dinheiro m\u00f3vel no aplicativo.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\">Notas sobre a usabilidade e seguran\u00e7a dos apps<\/h3>\n<p>Como o CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) observa em seu relat\u00f3rio <a href=\"http:\/\/www.cgap.org\/sites\/default\/files\/Focus-Note-Doing-Digital-Finance-Right-Jun-2015.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Doing Digital Finance Right<\/a>, um dos principais riscos para o consumidor na absor\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os de dinheiro m\u00f3vel s\u00e3o as interfaces de usu\u00e1rio complexas ou confusas. Ao projetar aplicativos, provedores de dinheiro m\u00f3vel devem levar em conta as melhores pr\u00e1ticas de experi\u00eancia do usu\u00e1rio para pequenas telas de smartphones, sens\u00edveis ao toque. Outros aspectos como o acesso a dados otimizado tamb\u00e9m devem ser considerados.<\/p>\n<p>Como ponto de partida, os desenvolvedores de aplicativos podem buscar refer\u00eancias do Smarter Apps da GSMA para Telefones Mais Inteligentes, um documento de refer\u00eancia destinado a abastecer desenvolvedores com orienta\u00e7\u00f5es e recomenda\u00e7\u00f5es para apps otimizadas para quaisquer potenciais restri\u00e7\u00f5es ou limita\u00e7\u00f5es de rede ou de dura\u00e7\u00e3o de bateria.<\/p>\n<p>A seguran\u00e7a \u00e9 outro aspecto cr\u00edtico para o desenvolvimento de um aplicativo funcional. Aplica\u00e7\u00f5es introduzem um trade-off de seguran\u00e7a ao passar de um canal &#8220;murado&#8221; controlado por uma operadora, como USSD, por exemplo, para um canal baseado em internet com sistemas operacionais espec\u00edficos (OS).\u00a0 Malwares e ataques baseados em internet e OS poderiam potencialmente comprometer os dados do usu\u00e1rio.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: center;\">LAC assumindo a lideran\u00e7a<\/h3>\n<p>LAC est\u00e1 tomando a lideran\u00e7a na cria\u00e7\u00e3o de aplica\u00e7\u00f5es de dinheiro m\u00f3vel seguras e de f\u00e1cil utiliza\u00e7\u00e3o. Um <a href=\"https:\/\/www.usenix.org\/conference\/usenixsecurity15\/technical-sessions\/presentation\/reaves\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">estudo recente sobre aplicativos de dinheiro m\u00f3vel<\/a> e servi\u00e7os banc\u00e1rios reconheceu o app Zuum por sua capacidade de preservar a integridade das transa\u00e7\u00f5es dos clientes, apresentando elevados padr\u00f5es de seguran\u00e7a. Ao mesmo passo em que a Zuum investiu fortemente no desenvolvimento do aplicativo, tamb\u00e9m pode ter se beneficiado dos fortes sistemas financeiros e banc\u00e1rios do Brasil, que j\u00e1 contam com canais baseados na Internet e, como tal, t\u00eam desenvolvido um conjunto rigoroso de regras de seguran\u00e7a, particularmente para apps.<\/p>\n<p>Provedores de dinheiro m\u00f3vel em todo o mundo levam a seguran\u00e7a do cliente muito a s\u00e9rio, e discuss\u00f5es sobre o desenvolvimento de apps envolvem compromissos com a experi\u00eancia do usu\u00e1rio, seguran\u00e7a e custos de desenvolvimento. Como o app Zuum tem mostrado, um equil\u00edbrio entre estes aspectos pode ser encontrado, e esperamos que mais provedores de dinheiro m\u00f3vel invistam e desenvolvam aplicativos best-in-class.<\/p>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\">Veja nossas publica\u00e7\u00f5es relacionadas:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Mobile financial services in Latin America &amp; the Caribbean: State of play, commercial models, and regulatory approaches<\/li>\n<li>GSMA MMU Infographic: Mobile Money in Latin America &amp; the Caribbean<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.gsma.com\/solutions-and-impact\/connectivity-for-good\/mobile-for-development\/gsma_resources\/smartphones-mobile-money-the-next-generation-of-digital-financial-inclusion\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Smartphones &amp; Mobile Money: The Next Generation of Digital Financial Inclusion<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"text-decoration: underline;\">Notas:<\/span><\/p>\n<p>[1] Fonseca, Carlos Eduardo Corr\u00eaa da. Tecnologia banc\u00e1ria no Brasil : uma hist\u00f3ria de conquistas, uma vis\u00e3o de futuro \/ Carlos Eduardo Corr\u00eaa, Fernando Meirelles, Eduardo Diniz ; coordena\u00e7\u00e3o editorial S\u00f4nia Penteado. \u2013 S\u00e3o Paulo: FGVRAE, 2010.<\/p>\n<p>[2] Al\u00e9m disso, os provedores de dinheiro m\u00f3vel podem identificar quais operadoras possuem ou oferecem um n\u00famero de celular em particular. No Brasil, a autoridade de portabilidade num\u00e9rica fornece uma API para consulta. Globalmente, a GSMA tamb\u00e9m oferece um servi\u00e7o de pesquisa em todo o mundo por meio do PathFinder.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Os smartphones ir\u00e3o desempenhar um papel cada vez mais importante na pr\u00f3xima gera\u00e7\u00e3o de inclus\u00e3o financeira digital. Dispositivos mais baratos, modelos tarif\u00e1rios inovadores e redes m\u00f3veis com capacidade de trafegar dados contribuem para um ritmo acelerado de ado\u00e7\u00e3o de smartphones. 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