Los smartphones o teléfonos inteligentes tendrán un papel cada vez más preponderante en la próxima generación de inclusión financiera digital. La oferta de dispositivos más baratos, la cual se basa en modelos de precios innovadores y redes móviles ya listas para ofrecer servicios de datos, son algunos de los factores que contribuyen al acelerado ritmo de adopción de smartphones. De hecho, en el 2014, más de la mitad de los proveedores de servicios de dinero móvil ofrecieron una aplicación y se espera una demanda de desarrollo de aplicaciones aún mayor en los próximos años. La tendencia subyacente sugiere que las aplicaciones se están convirtiendo en una necesidad básica de los usuarios, no sólo una opción de acceso adicional.
Creemos que la región de América Latina y el Caribe (LAC por sus siglas en inglés) es un lugar especialmente interesante para observar el desarrollo de las aplicaciones de dinero móvil porque:
- Para el 2020, casi el 70% de los usuarios de LAC tendrá un smartphone, convirtiéndola así en la región en desarrollo con la penetración más alta de dispositivos de próxima generación.
- La región es de las primeras cuando se trata de pioneros y uso de aplicaciones móviles. Por ejemplo, LAC es la región con la mayor participación de sus ciudadanos en redes sociales a nivel mundial y el usuario promedio tiene 18 aplicaciones en su smartphone.
Como era de esperar, los proveedores de dinero móvil en la región están invirtiendo en el desarrollo de aplicaciones y así, elevando el nivel de expectativa respecto a la experiencia del usuario y las funcionalidades de dichas aplicaciones. A continuación, se destacan algunas funcionalidades nuevas de estas aplicaciones que podrían acelerar el desarrollo del ecosistema de los servicios financieros móviles:
- Generación de código de barras para pagos en comercios y transferencias P2P
En México, la aplicación Transfer de Telcel permite a los usuarios generar un código de barras para realizar pagos en comercios. Este código de barras es escaneado con el lector de código de barras del cajero o a través de la aplicación misma para transferencias P2P:
Esto hace posible que la interacción con terceros sea más fácil y evita la divulgación del número del teléfono móvil del usuario en entornos que no son confiables.
- Escaneo de código de barras para pago de facturas
El ingreso de información para el pago de facturas en una secuencia de Servicio Suplementario de Datos no Estructurados (USSD o Unstructured Supplementary Service Data, en inglés) puede llevar mucho tiempo y ser pasible de errores. En Brasil se utiliza un sistema de pagos bancarios unificado que consiste en un código de barras estándar y una serie de 47 números como identificador bancario único. [1] Para facilitar la adopción de este sistema a través de los servicios de dinero móvil, la aplicación desarrollada por Zuum permite al usuario utilizar la cámara de su smartphone como lector de código de barras. El software de decodificación de código de barras incorporado en la aplicación hace que el proceso sea mucho más simple al convertir el código de barras en forma directa en la serie de números única. En otros países de Latinoamérica y Caribe, como Argentina y Uruguay, también se ofrecen funcionalidades similares de pago de facturas mediante código de barras y pareciera que esta tendencia continuará.
- Expansión del acceso a cuentas de dinero móvil a todos los consumidores, independientemente de su operador de red móvil
En la mayoría de los casos, los servicios de dinero móvil están vinculados a una red móvil en particular, ya sea a través de la tarjeta SIM o del canal de USSD, lo cual limita la cantidad de clientes que pueden recibir el servicio en el mercado. Si se utiliza el método de autenticación apropiado, las aplicaciones independientes de la red móvil del operador pueden incrementar la penetración de estos servicios. Por ejemplo, cuando un nuevo cliente se suscribe a Zuum a través de la aplicación, la lógica de la misma comprueba a qué operador pertenece el número móvil. [2] Aun cuando el cliente se encuentra fuera del dominio de Vivo (el operador móvil socio de Zuum), el usuario puede utilizar todas las funcionalidades de dinero móvil que la aplicación ofrece.
Comentarios sobre seguridad y facilidad de uso de la aplicación
Tal como el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (Consultative Group to Assist the Poor o CGAP por sus siglas en inglés) indica en su informe “Finanzas digitales bien implementadas”, uno de los riesgos más importantes en la adopción de servicios de dinero móvil por parte del consumidor está representado por las interfaces de usuario complejas o confusas. Al diseñar sus aplicaciones, los proveedores de dinero móvil deben tener en cuenta las mejores prácticas sobre la experiencia del usuario en relación con pantallas de smartphones táctiles y pequeñas. Otros aspectos, como la optimización del acceso a datos, también deben ser considerados.
Como punto de partida, los desarrolladores de aplicaciones pueden consultar el Smarter Apps for Smarter Phones (Aplicaciones más inteligentes para teléfonos más inteligentes) publicado por la GSMA. El objetivo de este documento de referencia es proveer pautas y recomendaciones que los desarrolladores deben tener en cuenta al desarrollar aplicaciones adecuadas para su propósito además de estar optimizadas para su utilización en cualquier red, sin importar el tipo de restricción de la misma ni las limitaciones de la duración de la batería del dispositivo.
La seguridad es otro de los aspectos críticos que deben ser tomados en cuenta para el desarrollo de una aplicación viable. Estas aplicaciones comprometen la seguridad al salir del “protegido” que administra el operador, como por ejemplo el de USSD, a un canal con acceso a internet en sistemas operativos (OS) específicos. El malware y los ataques basados en internet y en los sistemas operativos podrían afectar la información del usuario.
LAC a la cabeza
La región de LAC lidera las iniciativas de creación de aplicaciones de dinero móvil seguras y fáciles de usar. Un estudio reciente sobre aplicaciones de dinero y banca móviles reconocieron a la aplicación de Zuum por su capacidad de preservar la integridad de las transacciones del cliente, exhibiendo estándares de seguridad altos. Además de una fuerte inversión en el desarrollo de su aplicación, la robustez del sistema bancario y financiero brasileño, que hoy en día opera sobre canales de internet con un conjunto de reglas de seguridad estrictas, especialmente diseñadas para este tipo de aplicaciones, puede haber resultado beneficioso para Zuum.
Los proveedores de dinero móvil alrededor del mundo toman muy seriamente el tema de seguridad del cliente y el diálogo se centra en el compromiso entre la experiencia del usuario, la seguridad y los costos de desarrollo. Tal como ha demostrado la aplicación ofrecida por Zuum, se puede encontrar un equilibrio entre estos aspectos y se espera que una mayor cantidad de proveedores de dinero móvil inviertan y desarrollen aplicaciones de primera clase.
Ver publicaciones relacionadas:
- Servicios financieros móviles en América Latina y el Caribe: Situación actual, modelos comerciales y enfoques regulatorios
- GSMA MMU Infographic: Mobile Money in Latin America& the Caribbean (Infografía de la GSMA sobre Dinero Móvil para los No Bancarizados [Mobile Money for the Unbanked o MMU, por sus siglas en inglés]: Dinero móvil en América Latina y el Caribe)
- Smartphones y Dinero Móvil: Siguiente generación de la inclusión financiera digital
Notas:
[1] Fonseca, Carlos Eduardo Correa da. Tecnología bancaria en Brasil : una historia de conquistas, una visión de futuro / Carlos Eduardo Correa, Fernando Meirelles, Eduardo Diniz ; coordinación editorial Sonia Penteado. – São Paulo : FGVRAE, 2010.
[2] Además, los proveedores de dinero móvil pueden identificar a que operador pertenece un número móvil en particular. En Brasil, la entidad de portabilidad numérica proporciona una API para consultas. A nivel mundial, GSMA provee un servicio de consulta de números telefónica a través de PathFinder.